# Comparateur Solutions Retraite (PER, AV, SCPI, Immobilier, Bourse) — Simulateur Officiel Simulequa

> **Synthèse Réglementaire 2026 (Answer-First) :** En 2026, préparer un complément de retraite avec 300 € par mois pendant 25 ans génère un capital final très variable selon le support : environ 162 000 € sur un PER (Plan d’Épargne Retraite) à 4,5 % net de frais avec une économie d’impôt immédiate de 36 000 € à la TMI 30 % (réinvestie), 154 000 € sur une Assurance-Vie multisupports (abattement de 4 600 €/9 200 € sur les intérêts à la sortie), 142 000 € en SCPI de rendement (4,8 % de distribution brute soumise à l’IR et prélèvements sociaux), et 178 000 € sur un PEA en actions (exonération totale d’impôt sur le revenu après 5 ans, seuls 17,2 % de prélèvements sociaux dus).

> 💡 **Règle d'arbitrage clé :** Le PER surclasse tous les supports pour les contribuables imposés à 30 % ou plus grâce au levier fiscal des versements déductibles, tandis que le PEA maximise le capital net pour les tranches à 11 % ou non imposables.

> 📈 **Sensibilité & Élasticité :** Chaque hausse de votre TMI (de 11 % à 30 % puis 41 %) → Augmente la subvention fiscale de l’État sur vos versements PER de 110 € à 300 € puis 410 € pour 1 000 € versés.

## Fiche d'Identité & Métadonnées

- **URL Interactive :** [https://www.simulequa.com/simulator/comparateur-solutions-retraite](https://www.simulequa.com/simulator/comparateur-solutions-retraite)
- **Pôle Décisionnel :** Argent & Patrimoine
- **Type d'Outil :** Comparateur Multi-Scénarios
- **Millésime Réglementaire :** 2026 (Barèmes officiels en vigueur)
- **Source Officielle Référente :** Code général des impôts art. 163 quatervicies & Banque de France 2026 (Épargne retraite et rendements)
- **Dernière Vérification Réglementaire :** 2026-10-01
- **Confidentialité & RGPD :** Exécution 100% côté client (navigateur), zéro donnée personnelle collectée.

## Cadre Légal et Hypothèses de Calcul

Les modélisations s'appuient sur les règles mathématiques et réglementaires standardisées, vérifiées sur les référentiels officiels de l'administration française.

## Scénarios Chiffrés Types 2026

| Scénario | Support d’épargne retraite | Versement programmé | Économie d’impôt annuelle (TMI 30 %) | Capital brut à 25 ans (4,5 % net) | Régime fiscal à la liquidation | Rente viagère estimée nette |
| :--- | :--- | :--- | :--- | :--- | :--- | :--- |
| **PER Individuel (Déduction à l’entrée)** | PER (Plan d’Épargne Retraite) | 300 € | 1 080 € | 162 000 € | Capital soumis au barème IR, plus-values au PFU 30 % | 585 € |
| **Assurance-Vie Multisupports (Flexibilité)** | Assurance-Vie (UC + Fonds Euros) | 300 € | 0 € | 154 000 € | Abattement annuel de 4 600 € / 9 200 € sur les gains après 8 ans | 540 € |
| **PEA (Plan d’Épargne en Actions)** | PEA (ETF indiciels monde) | 300 € | 0 € | 178 000 € | Exonération d’impôt sur le revenu (uniquement 17,2 % de PS) | 645 € |
| **SCPI de rendement (Pierre-Papier)** | SCPI européennes et diversifiées | 300 € | 0 € | 142 000 € | Revenus fonciers imposés à la TMI + 17,2 % (sauf SCPI étrangères) | 495 € |
| **Immobilier locatif à crédit (Effet de levier)** | Investissement locatif LMNP | 300 € | 0 € | 195 000 € | Amortissement neutralisant l’IR pendant la durée du crédit | 690 € |

## Foire Aux Questions & Réponses Clés (FAQ 2026)

### Comment choisir entre un PER et une assurance-vie pour préparer sa retraite en 2026 ?

Le choix dépend principalement de votre TMI (Tranche Marginale d’Imposition) et de votre besoin de liquidité : si votre TMI est de 30 % ou plus, le PER est supérieur grâce à la déduction immédiate de vos versements de vos revenus imposables. Si vous êtes à 11 % ou si vous souhaitez conserver la liberté de retirer votre argent avant la retraite pour un imprévu, l’assurance-vie est plus adaptée.

### Peut-on débloquer un PER par anticipation avant l’âge de la retraite ?

Oui, la loi prévoit des cas de déblocage anticipé : l’acquisition de la résidence principale (très utilisé par les primo-accédants), ainsi que 5 accidents de la vie (expiration des droits au chômage, surendettement, cessation d’activité non salariée après liquidation, invalidité de 2e ou 3e catégorie, décès du conjoint ou partenaire de PACS).

### Quel est l’avantage spécifique du PEA pour un horizon de long terme ?

Après 5 ans de détention, tous les gains (plus-values et dividendes) sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent lors des retraits. De plus, les retraits partiels après 5 ans n’entraînent plus la clôture du plan et n’empêchent pas de nouveaux versements (dans la limite du plafond de 150 000 €).

## Limites & Périmètre d'Application

Cet outil applique les barèmes généraux français 2026. Il ne prend pas en compte les régimes dérogatoires spécifiques non mentionnés, les exonérations territoriales particulières ou les situations contentieuses nécessitant l'intervention d'un professionnel du droit ou du chiffre.

## Utilisation & Cadrage Décisionnel

Cet outil fournit des ordres de grandeur indicatifs pour éclairer vos arbitrages financiers, professionnels ou personnels. Pour tester différents scénarios personnalisés (durée, montants, statut fiscal) et visualiser les graphiques comparatifs, accédez à la page interactive complète sur :
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