Immobilier & LogementSans inscription · Calcul localExemple indicatifOutil approfondi

Capacité d'Emprunt

Déterminez le montant maximum que vous pouvez emprunter selon vos revenus et vos charges actuelles.

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Immobilier & LogementOutil 2026

Attribution Causale € / €Passerelle d'Optimisation

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Mesurez au centime près l'impact de +0,25 % de taux d'intérêt ou comparez deux options de financement côte à côte.

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Capacité d'Emprunt

57 Solveurs

Profils d'emprunt de référence 2026

Sélectionnez une situation type d'acquéreur pour charger instantanément les paramètres selon les normes HCSF.

Norme légale HCSF 2026 : endettement max 35 %

Capacité maximale d'emprunt calculée sur 20 ans avec 300 € de charges et la mensualité maximale autorisée.

Capacité d'emprunt maximale

99 384 €

Budget d'achat (+ apport) : 129 384 €Mensualité max autorisée : 589 €/m

V8Passeport Décisionnel Barème 2026

BARÈME 2026 APPLIQUÉ

Budget d'Achat Total (Emprunt + Apport)

129 384 €

Capacité d'emprunt : 99 384 € · Mensualité maximale : 589 € / mois · Taux HCSF : 35 %

Avec des revenus nets de 2 541 €/mois et 300 €/mois de charges, vous pouvez emprunter jusqu'à 99 384 € sur 20 ans à 3.75 %. Avec votre apport de 30 000 €, votre budget d'acquisition total atteint 129 384 €.

Éléments de Situation

Profil : Salaire net mensuel calculé

Revenus nets du foyer (€/mois)

€/m

Charges & crédits en cours (€/mois)

€/m

Profil : Apport personnel disponible

Apport personnel disponible (€)

€

Durée du crédit : 20 ans

Taux d'intérêt cible : 3.75 %

Capacité d'Emprunt

99 384 €

Sur 20 ans à 3.75%

Mensualité Max (35%)

589 €/m

Taux endettement : 35%

Reste à Vivre

1 651 €/m

Après toutes charges

Capacité selon la Durée du Prêt

Capacité brute d'emprunt Budget total avec apport

Repères indicatifs

Ces comparaisons servent d’aide à la lecture. Elles ne constituent pas des statistiques officielles sauf lorsqu’une source est explicitement indiquée.

Lecture favorable

2/3

Écart médian

46%

Point d’attention

Budget d'Achat Réalisable

2 indicateurs sur 3 sont favorables. Le principal point d’attention concerne « Budget d'Achat Réalisable ».

129 384 €

Budget d'Achat Réalisable

-110 616 € par rapport au repère

Votre résultatRepère au centre

Repère interne indicatif : Prix moyen acquisition France 2026 — 240 000 €

35.0%

Taux d'Endettement

Proche du repère

Votre résultatRepère au centre

Repère interne indicatif : Plafond légal HCSF — 35.0%

30 000 €

Apport Personnel

+17 062 € par rapport au repère

Votre résultatRepère au centre

Repère interne indicatif : Recommandation banques (10%) — 12 938 €

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Poursuivre votre parcours d'acquisition immobilière :

Vos données de budget d'achat et d'apport sont automatiquement transmises sans ressaisie.

Prêt Immobilier & MensualitésÉtape clé Frais de Notaire 2026 Acheter ou Louer ?

Parcours Décisionnel RecommandéÉtat partagé Local-First

Intégrez ce calcul dans le parcours : Acheter sa Résidence Principale vs Rester Locataire

Sécuriser votre projet d'acquisition étape par étape, du budget maximal jusqu'au point d'équilibre patrimonial. Vos paramètres actuels sont automatiquement conservés pour les prochaines étapes de simulation sans aucune ressaisie.

1Outil actif

Capacité d'emprunt

2Étape 2

Frais de notaire

3Étape 3

Prêt immobilier

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Acheter ou Louer

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Synthèse réglementaire 2026·Haut Conseil de Stabilité Financière (Norme contraignante HCSF 2026)

Ce qu’il faut retenir pour capacité d'emprunt en 2026

Avec des revenus nets mensuels de 3 000 € sans autre charge de crédit, votre mensualité maximale admissible est de 1 050 € par mois (règle des 35 % HCSF). Cela correspond en 2026 à une capacité d'emprunt d'environ 182 500 € sur 20 ans (taux moyen 3,40 %) ou 208 500 € sur 25 ans (taux moyen 3,55 %).

Règle pratique 2026Chaque mensualité de crédit conso soldée (ex: 150 €/mois) libère immédiatement ~26 000 € de capacité d'emprunt immobilier supplémentaire sur 20 ans.

Élasticité décisionnelleChaque 100 € de revenu net mensuel stable supplémentaire : Augmente votre capacité d'emprunt de ~6 100 € sur 20 ans ou ~6 950 € sur 25 ans

Barème et exemples de calculs : Capacité d'Emprunt (2026)

Sélectionnez un profil pour afficher son diagnostic et l'appliquer dans le simulateur ci-dessus.

Exemples de résultats 2026 pour Simulateur Capacité d'Emprunt 2026
Scénario / Situation	Revenu net mensuel ménage	Mensualité max (35 %)	Capacité sur 20 ans	Capacité sur 25 ans
Revenus 2 000 € / mois	2 000 €	700 €	121 700 €	139 000 €
Revenus 2 500 € / mois	2 500 €	875 €	152 100 €	173 700 €
Revenus 3 000 € / mois	3 000 €	1 050 €	182 500 €	208 500 €
Revenus 4 000 € / mois	4 000 €	1 400 €	243 400 €	278 000 €
Revenus 5 000 € / mois	5 000 €	1 750 €	304 200 €	347 500 €
Revenus 6 000 € / mois	6 000 €	2 100 €	365 100 €	417 000 €

Palier analysé : Revenus 2 000 € / mois

Sensibilité :

Métrique de référence : Revenu net mensuel ménage

Réf. (0 %) :

2 000 €

Questions fréquentes sur capacité d'emprunt

Comment les banques calculent-elles le taux d'endettement de 35 % ?

Le taux d'endettement s'obtient en divisant la totalité de vos charges d'emprunt par vos revenus nets réguliers avant impôt.

Le reste à vivre peut-il bloquer mon dossier ?

Oui, les banques exigent un reste à vivre minimal (souvent entre 800 € et 1 000 € pour une personne seule et 1 400 € à 1 800 € pour un couple, plus 300 € à 400 € par enfant à charge).

Quel apport personnel est recommandé en 2026 ?

Un apport personnel minimal de 10 % du prix d'achat est généralement attendu pour couvrir les frais de notaire et frais de dossier.

Détermine le capital empruntable maximal, la mensualité tolérée selon les critères d'octroi HCSF et le budget d'acquisition total avec apport.

Comment lire le résultat

La capacité d'emprunt mesure le capital maximal finançable par une banque sans dépasser votre capacité de remboursement.

La mensualité maximale est encadrée par la norme HCSF : la somme de vos mensualités de crédit (emprunt, assurance et prêts en cours) ne peut dépasser 35 % de vos revenus nets avant impôt sur 25 ans maximum.

La capacité d'emprunt brute convertit cette mensualité en capital selon le taux d'intérêt. Le budget d'achat total regroupe ce capital et votre apport personnel, avant déduction des frais de notaire (environ 7,5 % dans l'ancien).

Exemple chiffré

Simulation d'achat pour un ménage avec crédit en cours en 2026.

| Paramètre du profil | Valeur retenue | |---|---| | Revenus nets mensuels avant impôt | 4 200 € | | Charges de crédits existantes (crédit auto) | 270 € / mois | | Mensualité maximale autorisée (35 %) | 1 200 € / mois | | Durée de prêt envisagée | 25 ans (300 mois) | | Taux d'intérêt nominal annuel | 3,60 % | | Capacité d'emprunt maximale | 237 007 € | | Apport personnel mobilisé | 35 000 € | | Budget total de l'opération | 272 007 € | | Frais de notaire estimés (ancien, 7,5 %) | 18 977 € | | Prix net vendeur accessible | environ 253 000 € |

Le reste à vivre du foyer s'établit à 4 200 − 270 − 1 200 = 2 730 € par mois, supérieur au minimum bancaire requis.

Ce que l'outil ne calcule pas

Ne module pas le taux proposé selon l'apport ou l'âge de l'emprunteur.
N'inclut pas les frais de garantie bancaire (~1,2 % du prêt).
Ne préjuge pas de la pondération bancaire sur primes et dividendes.
N'intègre pas les prêts aidés (PTZ, Action Logement).
Ne constitue pas un accord de financement contractuel.

Sources et millésime

Normes d'octroi de crédit immobilier (taux 35 %, durée 25 ans) — Décision HCSF n° D-HCSF-2021-7 (Légifrance), vérifié le 05/09/2026
Critères d'octroi et de solvabilité des ménages — Banque de France, vérifié le 05/09/2026
Encadrement de l'information précontractuelle — Art. L313-1 Code de la consommation (Légifrance), vérifié le 05/09/2026

Questions fréquentes — Capacité d'Emprunt

Elle s'obtient en appliquant le taux d'endettement maximal de 35 % aux revenus nets mensuels, déduction faite des charges de crédits en cours. La mensualité résiduelle est ensuite actualisée selon le taux et la durée.

À un taux moyen de 3,60 %, la mensualité s'élève à 1 013 €/mois. Sans autre emprunt, un revenu net mensuel d'au moins 2 900 € avant impôt est nécessaire pour rester sous le seuil HCSF de 35 %.

Le reste à vivre est le disponible mensuel après paiement de toutes les charges de prêt. Les banques exigent au moins 800 à 1 000 € pour une personne seule et 1 400 à 1 600 € pour un couple.

Le salaire fixe en CDI est comptabilisé à 100 %. Les primes et éléments variables sont généralement moyennés sur les trois dernières années pour valider leur récurrence.

La plupart des établissements exigent au moins 10 % d'apport pour couvrir les frais de notaire et de garantie bancaire, évitant ainsi de financer plus de 100 % de l'opération.

Simulateurs complémentaires

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Prêt Immobilier

Calculez vos mensualités, le coût total du crédit et visualisez votre tableau d'amortissement détaillé.

Taux d'Endettement

Calculez votre taux d'endettement et votre reste à vivre selon le seuil des 35 % appliqué par les banques.

Rendement Locatif

Calculez la rentabilité brute et nette de votre investissement immobilier pour valider votre projet.

Comparateur SCI IR vs IS

Comparez les options fiscales pour votre Société Civile Immobilière : Impôt sur le Revenu vs Impôt sur les Sociétés.

Comparatif LMNP vs Location Nue

Comparez la rentabilité nette et l'imposition entre le régime Micro-Foncier et le statut LMNP (Micro-BIC).

Comparateur Offres Crédit Immobilier (jusqu'à 3 offres)

Comparez jusqu'à trois offres de crédit immobilier : mensualité, coût total, TAEG effectif et assurance emprunteur, avec calcul détaillé et tableau d'amortissement.

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Taux d'endettement : comment les banques calculent votre capacité réelle

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Méthode & Limites

Calcul transparent et vérifiable

Les barèmes appliqués sont documentés et sourcés. Cet outil fournit une aide à la décision à confronter aux documents officiels ou à un professionnel qualifié.