Calculez votre taux d'endettement et votre reste à vivre selon le seuil des 35 % appliqué par les banques.
Évaluez votre marge de sécurité financière réelle selon le barème INSEE et la composition exacte de votre foyer.
Laboratoire Simulequa
Taux d'Endettement
Déterminez instantanément votre capacité d'emprunt et visualisez votre "reste à vivre" après déduction de toutes vos charges fixes.
Votre Taux Actuel
49.2%Sélectionnez un profil type pour évaluer instantanément l'éligibilité HCSF et le reste à vivre.
49.2%
Endettement
"Au-delà de 35%, les banques rejettent quasi-systématiquement les dossiers (sauf exceptions HCSF)."
Reste à Vivre
1 291 €
Disponibilité mensuelle (50.8%)
Capacité HCSF
0 €
Budget Proposé : 0 €
Indicateur d'endettement vs Seuils HCSF
Charges totales : 1 250 € / mois · Reste à vivre : 1 291 € / mois
Avec des charges de 1 250 € pour 2 541 € de revenus nets, votre taux d'endettement est de 49.2 %. Votre taux dépasse le seuil réglementaire de 35 % : un allongement de durée ou un regroupement de crédits est conseillé pour débloquer votre financement.
Repères indicatifs
Ces comparaisons servent d’aide à la lecture. Elles ne constituent pas des statistiques officielles sauf lorsqu’une source est explicitement indiquée.
Lecture favorable
1/2
Écart médian
32%
Point d’attention
Taux d'endettement
1 indicateur sur 2 est favorable. Le principal point d’attention concerne « Taux d'endettement ».
Taux d'endettement
Repère interne indicatif : Moyenne Crédits 2026 — 31.5%
Reste à vivre mensuel
Repère interne indicatif : Minimum recommandé — 1 200 €
"Le HCSF autorise une marge de flexibilité de 20% des dossiers pour dépasser le seuil de 35%, à condition que le projet concerne la résidence principale et que l'apport soit conséquent."
Comparer des scénarios
0/5Sécuriser votre projet d'acquisition étape par étape, du budget maximal jusqu'au point d'équilibre patrimonial. Vos paramètres actuels sont automatiquement conservés pour les prochaines étapes de simulation sans aucune ressaisie.
En 2026, la norme impérative édictée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) plafonne le taux d'endettement à 35,0 % des revenus nets avant impôt, assurance emprunteur obligatoirement incluse. La durée d'emprunt maximale est fixée à 25 ans (portée à 27 ans en cas de différé d'au moins 2 ans dans le neuf ou avec 25 % de travaux de rénovation). Les banques disposent d'une marge de dérogation limitée à 20 % de leur production trimestrielle.
Sélectionnez un profil pour afficher son diagnostic et l'appliquer dans le simulateur ci-dessus.
| Scénario / Situation | Revenu net mensuel | Mensualité crédit + assurance | Autres crédits | Taux d'endettement calculé | Reste à vivre mensuel | Décision HCSF | Action |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Profil Entrée (SMIC / Jeune Actif) | 2 200 € | 650 € | 0 € | 29,5 % | 1 550 € | Conforme HCSF (< 35 %) | |
| Seuil Exact HCSF (35,0 % limite) | 3 000 € | 1 050 € | 0 € | 35,0 % | 1 950 € | Seuil limite HCSF (35,0 %) | |
| Impact Crédit Conso Existant | 3 500 € | 1 100 € | 200 € | 37,1 % | 2 200 € | Refus HCSF (> 35 %) | |
| Cadre Célibataire Confortable | 5 000 € | 1 650 € | 0 € | 33,0 % | 3 350 € | Conforme HCSF (< 35 %) | |
| Couple Aisé Médian | 7 500 € | 2 600 € | 0 € | 34,7 % | 4 900 € | Conforme HCSF (< 35 %) |
Point de vigilance : Attention au reste à vivre minimum exigé par les banques pour une personne seule (souvent 900 € à 1 000 €).
Levier d'optimisation : Allongez la durée à 25 ans pour abaisser la mensualité sous la barre des 600 €.
Oui. La réglementation HCSF impose d'intégrer la cotisation d'assurance de prêt dans le calcul du taux d'endettement et du TAEG. Changer d'assurance via la loi Lemoine permet souvent d'abaisser le taux sous les 35 %.
Les banques peuvent déroger aux critères HCSF pour 20 % de leurs crédits immobiliers chaque trimestre. Cette marge est réservée à au moins 70 % à l'acquisition d'une résidence principale (dont 30 % pour les primo-accédants).
Non, les établissements bancaires appliquent généralement une décote de prudence de 20 % à 30 % sur les loyers bruts prévisionnels (soit 70 % à 80 % retenus) pour intégrer la vacance locative, les impôts fonciers et les charges.
Le taux d'endettement mesure la part des revenus nets d'un ménage absorbée chaque mois par le remboursement de ses emprunts et de son logement. Depuis la décision contraignante du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), les banques ne peuvent en principe plus financer au-delà de 35 % assurance comprise.
Pour évaluer votre profil emprunteur :
Simulation d'endettement pour un ménage disposant de 5 500 € de revenus nets mensuels :
| Poste budgétaire ou indicateur | Montant retenu | Règle ou impact HCSF 2026 | |---|---|---| | Revenus nets mensuels avant impôt | 5 500 € / mois | Salaires nets imposables pérennes | | Loyer ou charge de logement résiduelle | 900 € / mois | Dépense de logement fixe | | Crédit en cours (prêt automobile) | 350 € / mois | Échéance d'emprunt résiduelle | | Total des charges mensuelles fixes | 1 250 € / mois | Somme des charges prises en compte | | Taux d'endettement constaté | 22,73 % | Conforme HCSF (statut Excellent < 25 %) | | Reste à vivre mensuel disponible | 4 250 € / mois | 5 500 € − 1 250 € (largement supérieur au minimum) | | Mensualité totale maximale à 35 % | 1 925 € / mois | Plafond réglementaire d'effort (5 500 € × 35 %) | | Marge de mensualité supplémentaire | 675 € / mois | 1 925 € − 1 250 € mobilisable pour un nouveau prêt | | Capacité d'emprunt nouvelle (25 ans à 3,80 %) | environ 130 500 € | Capital finançable sans dépasser 35 % |
Ce calculateur de taux d'endettement ne prend pas en compte :
Oui. Le HCSF accorde aux banques une marge de flexibilité de 20 % de leur production trimestrielle de crédits, réservée à au moins 70 % à l'acquisition d'une résidence principale (dont 30 % aux primo-accédants).
Oui. La norme du HCSF impose d'intégrer le coût mensuel de l'assurance emprunteur obligatoire dans le calcul de la charge de remboursement pour déterminer le taux d'endettement.
La majorité des banques applique la méthode du différentiel ou retient les loyers perçus avec un abattement forfaitaire de 30 % (seuls 70 % des loyers bruts sont ajoutés aux revenus).
Bien qu'il n'y ait pas de seuil légal national unique, la plupart des établissements exigent au minimum 700 € à 1 000 € pour une personne seule, 1 200 € à 1 500 € pour un couple, plus 300 € à 500 € par enfant à charge.
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Taux d'Endettement fait partie de la catégorie Immobilier & Logement
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