Taux d'Endettement
Calculez votre taux d'endettement et votre reste à vivre selon le seuil des 35 % appliqué par les banques.
d'Endettement
Déterminez instantanément votre capacité d'emprunt et visualisez votre "reste à vivre" après déduction de toutes vos charges fixes.
Votre Taux Actuel
22.7%22.7%
Endettement
Profil Emprunteur Idéal
"Votre taux est très bas. Les banques vous accueilleront à bras ouverts pour tout projet."
Reste à Vivre
4 250 €
Disponibilité mensuelle (77.3%)
Capacité HCSF
675 €
Budget Proposé : 130 597 €
Structure du Budget Mensuel
Indicateur d'endettement vs Seuils HCSF
Repères indicatifs
Ces comparaisons servent d’aide à la lecture. Elles ne constituent pas des statistiques officielles sauf lorsqu’une source est explicitement indiquée.
Lecture favorable
2/2
Écart médian
141%
Point d’attention
Équilibre global
Les 2 indicateurs sont favorables ou proches de leur repère.
Taux d'endettement
Repère interne indicatif : Moyenne Crédits 2026 — 31.5%
Reste à vivre mensuel
Repère interne indicatif : Minimum recommandé — 1 200 €
Le Saviez-vous ?
"Le HCSF autorise une marge de flexibilité de 20% des dossiers pour dépasser le seuil de 35%, à condition que le projet concerne la résidence principale et que l'apport soit conséquent."
Comparer des scénarios
0/5Verdict Décisionnel
Plan d'action & Prochaines étapes
Priorités décisionnellesLe taux d'endettement mesure la part des revenus nets d'un ménage absorbée chaque mois par le remboursement de ses emprunts et de son logement. Depuis la décision contraignante du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), les banques ne peuvent en principe plus financer au-delà de 35 % assurance comprise.
Comment lire le résultat
Pour évaluer votre profil emprunteur :
- Taux inférieur à 25 % (Statut Excellent) : Profil financier très solide avec une large marge d'endettement.
- Taux entre 25 % et 33 % (Statut Correct) : Niveau d'endettement équilibré respectant les standards bancaires.
- Taux entre 33 % et 35 % (Statut Limite) : Proche du plafond réglementaire HCSF, le dossier exige un reste à vivre confortable.
- Taux supérieur à 35 % (Statut Excessif) : Refus bancaire probable, sauf dans la marge de dérogation de 20 % réservée en priorité à la résidence principale.
- Reste à vivre : Somme disponible chaque mois après paiement des crédits et du logement.
Exemple chiffré
Scénario par défaut (foyer avec 5 500 € de revenus nets mensuels) :
- Revenus nets réguliers : 5 500 €/mois
- Loyer ou charge logement : 900 €/mois
- Crédit en cours (crédit auto / conso) : 350 €/mois
- Total des charges fixes retenues : 1 250 €/mois
- Taux d'endettement actuel : (1 250 / 5 500) = 22,7 % (Statut Excellent)
- Reste à vivre mensuel : 5 500 − 1 250 = 4 250 €/mois
- Mensualité maximale autorisée à 35 % : 5 500 × 0,35 = 1 925 €/mois
- Capacité de mensualité supplémentaire disponible : 1 925 − 1 250 = 675 €/mois
- Potentiel d'emprunt additionnel (sur 25 ans à 3,80 %) : environ 130 500 €.
Formule de calcul
Formule de calcul :
charges_mensuelles = loyer + mensualites_credits + pensions_versees
taux_endettement = (charges_mensuelles / revenus_nets) * 100
reste_a_vivre = revenus_nets - charges_mensuelles
mensualite_max_35 = revenus_nets * 0.35
capacite_supp = max(0, mensualite_max_35 - charges_mensuelles)
Ce que l'outil ne calcule pas
Ce calculateur de taux d'endettement ne prend pas en compte :
- La pondération bancaire spécifique des loyers perçus (généralement retenus à 70 % pour intégrer charges et vacance).
- Les primes exceptionnelles, dividendes ou heures supplémentaires non pérennes sur 3 ans.
- Les barèmes internes minimaux de reste à vivre exigés par chaque enseigne bancaire selon la composition familiale.
- L'utilisation de la marge de flexibilité de 20 % du HCSF dont dispose chaque établissement de crédit.
- L'impact d'une assurance de prêt externe négociée ultérieurement.
Sources et millésime
- Décision n° D-HCSF-2021-7 relative aux conditions d'octroi de crédits immobiliers — Haut Conseil de Stabilité Financière (Légifrance), vérifié le 05/09/2026
- Rapport sur l'endettement et le crédit aux particuliers — Banque de France (banque-france.fr), vérifié le 05/09/2026
- Réglementation du taux d'endettement et du reste à vivre — Direction de l'information légale et administrative (service-public.fr), vérifié le 05/09/2026
Questions fréquentes — Taux d'Endettement
Oui. Le HCSF accorde aux banques une marge de flexibilité de 20 % de leur production trimestrielle de crédits, réservée à au moins 70 % à l'acquisition d'une résidence principale (dont 30 % aux primo-accédants).
Oui. La norme du HCSF impose d'intégrer le coût mensuel de l'assurance emprunteur obligatoire dans le calcul de la charge de remboursement pour déterminer le taux d'endettement.
La majorité des banques applique la méthode du différentiel ou retient les loyers perçus avec un abattement forfaitaire de 30 % (seuls 70 % des loyers bruts sont ajoutés aux revenus).
Bien qu'il n'y ait pas de seuil légal national unique, la plupart des établissements exigent au minimum 700 € à 1 000 € pour une personne seule, 1 200 € à 1 500 € pour un couple, plus 300 € à 500 € par enfant à charge.
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