Comparez 5 solutions d'épargne retraite sur un même versement mensuel : capital final, rente estimée et fiscalité de sortie.
Capital à la retraite
397 034 €
En 29 ans
Capital cible (règle 4%)
330 000 €
Déficit : 1 100 €/mois
Taux de couverture
120%
Objectif atteint ✓
Durée de vie du capital
Illimité ∞
À 4% de rendement annuel
Évolution du capital épargne vs objectif
Repères indicatifs
Ces comparaisons servent d’aide à la lecture. Elles ne constituent pas des statistiques officielles sauf lorsqu’une source est explicitement indiquée.
Lecture favorable
2/2
Écart médian
145%
Point d’attention
Équilibre global
Les 2 indicateurs sont favorables ou proches de leur repère.
Capital à la retraite
Repère interne indicatif : Épargne retraite moyenne France — 120 000 €
Versement mensuel
Repère interne indicatif : Épargne mensuelle médiane — 250 €
Comparer des scénarios
0/5En 2026, préparer un complément de retraite avec 300 € par mois pendant 25 ans génère un capital final très variable selon le support : environ 162 000 € sur un PER (Plan d’Épargne Retraite) à 4,5 % net de frais avec une économie d’impôt immédiate de 36 000 € à la TMI 30 % (réinvestie), 154 000 € sur une Assurance-Vie multisupports (abattement de 4 600 €/9 200 € sur les intérêts à la sortie), 142 000 € en SCPI de rendement (4,8 % de distribution brute soumise à l’IR et prélèvements sociaux), et 178 000 € sur un PEA en actions (exonération totale d’impôt sur le revenu après 5 ans, seuls 17,2 % de prélèvements sociaux dus).
Sélectionnez un profil pour afficher son diagnostic et l'appliquer dans le simulateur ci-dessus.
| Scénario / Situation | Support d’épargne retraite | Versement programmé | Économie d’impôt annuelle (TMI 30 %) | Capital brut à 25 ans (4,5 % net) | Régime fiscal à la liquidation | Rente viagère estimée nette | Action |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| PER Individuel (Déduction à l’entrée) | PER (Plan d’Épargne Retraite) | 300 € | 1 080 € | 162 000 € | Capital soumis au barème IR, plus-values au PFU 30 % | 585 € | |
| Assurance-Vie Multisupports (Flexibilité) | Assurance-Vie (UC + Fonds Euros) | 300 € | 0 € | 154 000 € | Abattement annuel de 4 600 € / 9 200 € sur les gains après 8 ans | 540 € | |
| PEA (Plan d’Épargne en Actions) | PEA (ETF indiciels monde) | 300 € | 0 € | 178 000 € | Exonération d’impôt sur le revenu (uniquement 17,2 % de PS) | 645 € | |
| SCPI de rendement (Pierre-Papier) | SCPI européennes et diversifiées | 300 € | 0 € | 142 000 € | Revenus fonciers imposés à la TMI + 17,2 % (sauf SCPI étrangères) | 495 € | |
| Immobilier locatif à crédit (Effet de levier) | Investissement locatif LMNP | 300 € | 0 € | 195 000 € | Amortissement neutralisant l’IR pendant la durée du crédit | 690 € |
Conseil anti-regret : Conservez toujours une poche de liquidité de précaution (Livret A/LDDS) avant tout versement sur un produit d’épargne tunnel.
Le palier de bascule vers le barème d’imposition à 30 % se situe à environ 2 650 € brut mensuel pour une part fiscale.
Chaque euro brut au-delà de ce seuil subit une imposition marginale plus forte, augmentant l’attractivité des versements déductibles (PER).
Point de vigilance : Attention à la baisse prévisible de votre TMI à la retraite pour matérialiser le gain fiscal.
Levier d'optimisation : Réinvestissez chaque année les 1 080 € d’économie d’impôt sur votre plan pour doper l’effet d’intérêts composés.
4 étapes pour diversifier vos placements et maximiser vos rentes futures sans bloquer inutilement votre trésorerie.
Estimez la perte de pouvoir d’achat à la liquidation de vos régimes de base et complémentaire Agirc-Arrco.
Vérifiez si vous avez intérêt à activer la déduction fiscale du PER (pertinent dès la tranche à 30 %).
Répartissez votre épargne mensuelle entre un support liquide (assurance-vie/PEA) et un support dédié retraite (PER).
Programmez un prélèvement mensuel automatique en début de mois pour lisser les points d’entrée de marché.
Le choix dépend principalement de votre TMI (Tranche Marginale d’Imposition) et de votre besoin de liquidité : si votre TMI est de 30 % ou plus, le PER est supérieur grâce à la déduction immédiate de vos versements de vos revenus imposables. Si vous êtes à 11 % ou si vous souhaitez conserver la liberté de retirer votre argent avant la retraite pour un imprévu, l’assurance-vie est plus adaptée.
Oui, la loi prévoit des cas de déblocage anticipé : l’acquisition de la résidence principale (très utilisé par les primo-accédants), ainsi que 5 accidents de la vie (expiration des droits au chômage, surendettement, cessation d’activité non salariée après liquidation, invalidité de 2e ou 3e catégorie, décès du conjoint ou partenaire de PACS).
Après 5 ans de détention, tous les gains (plus-values et dividendes) sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent lors des retraits. De plus, les retraits partiels après 5 ans n’entraînent plus la clôture du plan et n’empêchent pas de nouveaux versements (dans la limite du plafond de 150 000 €).
Méthode & Limites
Les barèmes appliqués sont documentés et sourcés. Cet outil fournit une aide à la décision à confronter aux documents officiels ou à un professionnel qualifié.
Modèle & Barèmes 2026Documentation & Analyse
Décisions associées
